Новости медицины

Не зря многие считают кредитование долговой ямой. К 2008 году потребительские займы превратились в огромный пузырь, который финансовые организации с удовольствием раздували. Они были «так доступны», что в любом магазине электроники сидели представители от десятков банков с предложениями. И многие на этой волне бездумно покупали товары в долг на огромные суммы даже не задумываясь о размерах ежемесячных платежей, которые им предстоят. Всё казалось простым, заработные платы высокими, а планы на будущее блестящими. Но 2008 год развеял все иллюзии, особенно пострадали те, кто набрал много или заём был в долларах. А в кризис условия потребительского кредитования были не самыми лучшими. И здесь на помощь им пришёл новый продукт – перекредитование, который стал на ряду с ипотекой и автокредитом.

Реструктуризация

Так что же это значит? В первую очередь стоит отметить, что существует разница между рефинансированием и реструктуризацией. Рефинансирование – это взятие денег в долг у финансовой организации с целью погашения существующих долговых обязанностей, но в другой организации. А реструктуризация происходит, когда обращаетесь в ту же организацию. Но зачем это делать, какая выгода от этого для потребителя? А смысл состоит в том, чтобы перекредитовать потребительский заём, что был взят ранее, по более выгодным условиям: с более низкой процентной ставкой, на более долгий срок. Также перекредитование имеет смысл, когда Ваша текущая задолженность является проблемной.

Удастся улучшить требования банка по выплатам только в том случае, если финансовая организация считает Вас надёжным заёмщиком. То есть у вас должна быть хорошая кредитная история. Если же Вы просрочивали платежи, то шансов практически нет. Также стоит учесть, что досрочно погашенные кредиты портят вашу историю не меньше, чем просрочки. Финансовые организации зарабатывают на месячных процентных ставках, а в случае досрочного погашения Вы лишаете их этой возможности. Так что в глазах банков хорошим заёмщиком считается тот, кто вовремя платит ежемесячные платежи и строго придерживается договора, в котором прописаны все выплаты по займу. У нас выгодное перекредитование потребительских кредитов.

С чего начать

Итак, если хотите улучшить условия своего текущего кредита, то первым и самым логичным шагом будет обращение в банк, в котором были взяты средства. Конечно, лучше, чтобы обращение было в письменной форме. Напишите в свободной форме просьбу и опишите сложившуюся ситуацию. Под сложившийся ситуацией мы имеем ввиду не Ваши семейные проблемы или состояние здоровья, а описание условий кредитования на момент выдачи средств и их сравнения с текущими. Напишите, что условия на данный момент являются более благоприятными и Вам бы хотелось выплачивать именно таким образом. Обязательно укажите номер кредитного договора. Письмо должно быть написано именно в форме прошения, текст не должен звучать как требование или ультиматум. Поймите, что текущий договор уже составлен и подписан Вами и изменение условий кредитования для них является всего лишь лояльным жестом в сторону клиента. Формально он не обязан реструктурировать долговые обязательства.

Проблемные кредиты и их реструктуризация.

При наличии проблемного потребительского кредита, единственной заинтересованной финансовой организацией, которая сможет помочь является банк, перед которым у Вас задолженность. Больше никто не захочет сотрудничать, потому что кредитная история подпорчена. Будьте особо внимательны, читая договор реструктуризации и «процентный календарь», изучите их, чтобы быть уверенным в том, на что Вы идёте. Возможны варианты повышения ставки вплоть до 60% через некоторое время. Так они стимулируют должников быстрее погашать кредит.

Рефинансирование.

Если же Вам отказали либо просто решили обратиться в иное место, то будьте готовы к тому, что придётся оформляться заново, предоставлять новый пакет документов. Проведите сравнение текущих условий и новых, посчитайте абсолютную сумму выплат за весь срок и эффективную процентную ставку. Выгодно ли перекредитование потребительского кредита?

Также нужно быть готовым подтвердить свою положительную историю должника, что возможно сделать несколькими путями:

Показать в банке текущий договор, графики платежей, документы, которые подтверждают исполнение финансовых обязательств по потребительскому кредиту, согласно графику погашения (копии чеков с терминалов или кассовые ордера)
Взять в банке, в котором у Вас текущий заём справку, в которой указана остаточная сумма, которую Вам еще предстоит выплатить. Укажите, запрашивая справку, цель «перекредитование» или «рефинансирование ипотеки». Банку это не выгодно, поэтому он может предложить свои варианты рефинансирования, даже если было отказано ранее
Возможен вариант они сами запросит все нужные сведенья

Возможность рефинансирования.
Условия, при которых банки могут предоставить реструктуризацию потребительского кредита сильно варьируются и выглядят они примерно так:

Сумма реструктуризации от 50000 до 3000000 рублей
От 12% до 20% годовых
Сроки, на которые выдаётся заём от 3 месяцев до 20 лет
Могут объединить до 10 долгов в один
Отсутствие просрочек по выплатам от 3 месяцев до 2 лет

Перекредитование без специальной программы.

Возможным вариантом перекредитования потребительского кредита является простой заём. Если доходы и история заёмщика позволяет взять в долг у другого банка, то не обязательно указывать в заявке цель «погашение действующего долгового обязательства». Озвучьте иную цель, например, «путешествие» или «ремонт дома», если её вообще придётся указывать. Всё дело в том, что согласно законодательству, при выдаче займа для рефинансирования, банки должны формировать дополнительные резервы из собственных средств. Поэтому они могут понимать настоящую цель, но озвучивать её им не выгодно.

Неплатёжеспособность клиента.
Если вы попадаете в ситуацию, когда у Вас нет возможности делать взносы по кредитам, будь то перекредитование, потребительский, ипотека или автокредит, Вы должны немедленно сообщать об этом, имея документальное подтверждение неплатёжеспособности еще до первой просрочки по очередному месячному платежу. Так вы максимально увеличите шансы на реструктуризацию. Банки обязаны это сделать, если Вы:

Наёмный работник, которого уволили с работы или понизили заработную плату
У Вас валютный заём, а сейчас период резкой девальвации национальной валюты
Предприниматель, у которого значительно упали доходы от деятельности
Идя в банк с такими новостями будьте готовы сами предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Предложите понизить ставку или увеличить периодичность выплат.